Esta é uma questão que muita ou pouca gente se interessa mas é bastante interessante e importante.
O dinheiro existe essencialmente em três formas:
- Notas e moedas
- Reservas dos bancos comerciais no banco central
- Dinheiro dos bancos comerciais ou depósitos
Uma ideia que existe entre o público é que os bancos recebem os depósitos das pessoas e depois emprestam esse dinheiro sob a forma de empréstimos.
Não é de todo assim que o sistema funciona, isto é, um banco comercial não precisa de ter dinheiro depositado dos clientes para emprestar dinheiro.
As formas 1 e 2 de dinheiro são criadas pelo banco central, enquanto a forma 3 é criada pelos bancos comerciais.
Criação de dívida e criação de dinheiro
A criação de dinheiro dá-se da seguinte forma:
- Banco comercial tem um cliente
- Cliente pede crédito
- Banco comercial cria esse dinheiro eletronicamente
- Cliente recebe o dinheiro
Quando alguém pede crédito, o dinheiro desse crédito, que irá ser entregue à pessoa que contraiu a dívida, é criado eletronicamente fazendo um lançamento contabilístico na conta do cliente, assim, o dinheiro aparece na conta do cliente aumentando também os ativos do banco.
EXEMPLO
1/1/2020 – O Banco XPTO tem atividade aberta em Portugal
O balanço do banco seria o seguinte:
ATIVOS:
Reservas: 1 milhão
PASSIVOS:
Depósitos: 1 milhão
31/01/2020 – O cliente pede crédito de 300.000 € para comprar uma casa ao Banco XPTO
O balanço do banco seria o seguinte:
ATIVOS:
Reservas: 1 milhão de euros
Créditos a receber: 300.000 €
PASSIVOS:
Depósitos: 1.300.000 €
O dinheiro aparece assim eletronicamente na conta do cliente e o balanço do banco aumenta com a criação de dinheiro.
Limite à criação de dinheiro
Os únicos limites que existem à criação de dinheiro pelos bancos comerciais são:
- Tem de haver um cliente a pedir crédito
- O cliente tem de apresentar uma situação financeira que permita pagar a dívida
- Os bancos comerciais apenas podem emprestar até uma fração das reservas que detêm
O último limite, por ventura o mais importante, significa que, a título de exemplo, um banco apenas pode emprestar 100 euros por casa 3 euros que tenha de reservas.
Conclusão
O dinheiro é criado cada vez que alguém vai ao banco e pede crédito, seja crédito pessoal, crédito automóvel ou para comprar casa.
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