Como é criado o dinheiro – de onde vem o dinheiro

Esta é uma questão que muita ou pouca gente se interessa mas é bastante interessante e importante.

O dinheiro existe essencialmente em três formas:

  1. Notas e moedas
  2. Reservas dos bancos comerciais no banco central
  3. Dinheiro dos bancos comerciais ou depósitos

Uma ideia que existe entre o público é que os bancos recebem os depósitos das pessoas e depois emprestam esse dinheiro sob a forma de empréstimos.

Não é de todo assim que o sistema funciona, isto é, um banco comercial não precisa de ter dinheiro depositado dos clientes para emprestar dinheiro.

As formas 1 e 2 de dinheiro são criadas pelo banco central, enquanto a forma 3 é criada pelos bancos comerciais.

Criação de dívida e criação de dinheiro

A criação de dinheiro dá-se da seguinte forma:

  • Banco comercial tem um cliente
  • Cliente pede crédito
  • Banco comercial cria esse dinheiro eletronicamente
  • Cliente recebe o dinheiro

Quando alguém pede crédito, o dinheiro desse crédito, que irá ser entregue à pessoa que contraiu a dívida, é criado eletronicamente fazendo um lançamento contabilístico na conta do cliente, assim, o dinheiro aparece na conta do cliente aumentando também os ativos do banco.

EXEMPLO

1/1/2020 – O Banco XPTO tem atividade aberta em Portugal

O balanço do banco seria o seguinte:

ATIVOS:

Reservas: 1 milhão

PASSIVOS:

Depósitos: 1 milhão

31/01/2020 – O cliente pede crédito de 300.000 € para comprar uma casa ao Banco XPTO

O balanço do banco seria o seguinte:

ATIVOS:

Reservas: 1 milhão de euros

Créditos a receber: 300.000 €

PASSIVOS:

Depósitos: 1.300.000 €

O dinheiro aparece assim eletronicamente na conta do cliente e o balanço do banco aumenta com a criação de dinheiro.

Limite à criação de dinheiro

Os únicos limites que existem à criação de dinheiro pelos bancos comerciais são:

  • Tem de haver um cliente a pedir crédito
  • O cliente tem de apresentar uma situação financeira que permita pagar a dívida
  • Os bancos comerciais apenas podem emprestar até uma fração das reservas que detêm

O último limite, por ventura o mais importante, significa que, a título de exemplo, um banco apenas pode emprestar 100 euros por casa 3 euros que tenha de reservas.

Conclusão

O dinheiro é criado cada vez que alguém vai ao banco e pede crédito, seja crédito pessoal, crédito automóvel ou para comprar casa.

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